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고정금리 의미

고정금리란?



고정 이자율은 초기 계약 이자율의 만기까지 유지되는 이자율을 말합니다.

이에 반해 변동 이자율은 일정한 주기로 시장 이자율에 따라 변동하는 이자율을 의미합니다.

예를 들어, 만기가 1년이고 계약 이자율이 4%라면, 1년 동안 계약된 기간 동안 시장 이자율이 어떻게 변동하던지 계약 이자율은 4%로 고정됩니다.

반면에, 만기가 1년이고 변동 주기가 3개월이며 계약 이자율이 변동 CD 금리 + 0.5%(또는 50bp)의 변동 이자율이라면, 초기 계약 시 CD 금리가 3.0%라면, 3개월 후에는 3.2%, 6개월 후에는 3.5%, 9개월 후에는 4.0%로 계약 이자율이 변동하게 됩니다.

대출자의 관점에서는 시장 이자율이 미래에 상승할 것으로 예상되면 고정 금리를 사용하는 것이 유리하고, 시장 이자율이 하락할 것으로 예상되면 변동 금리를 사용하는 것이 유리합니다.

정부는 주요 선진국의 중앙은행들이 정책 금리 인상과 양적 완화 등 글로벌 금융 절제로 인해 한국의 시장 이자율도 상승하는 상황에서 주택담보대출 채무자의 재정 건전성을 유지하기 위해 고정 금리 대출을 장려하고 있습니다. 이와 같은 이유로 일반적으로 고정 금리는 같은 만기에 대해 변동 금리보다 높습니다.

이는 대출을 제공하는 금융기관(은행)이 계약 기간 동안의 이자율 변동에 따른 위험 프리미엄을 가지기 때문입니다.





고정금리 예시




예를 들어, A씨가 은행에서 1년 만기의 주택담보대출을 받을 때, 현재 시장 이자율이 상승할 것으로 예상되어 고정 금리 대출을 선택합니다. 계약 시점에서 이자율이 4%로 고정되며, 1년 동안 이자율은 상승해도 계약된 금리인 4%로 대출 상환을 진행하게 됩니다.


반면에 B씨는 같은 조건의 대출을 받지만, 현재 시장 이자율이 하락할 것으로 예상되어 변동 금리 대출을 선택합니다. CD 금리 변동에 따라 3개월마다 이자율이 조정되어 1년 동안 이자율이 3.2%, 3.5%, 4.0%로 변동하게 됩니다.